Онлайн-платежи и транзакции осуществляются через различные платформы, чему способствуют платежные системы, обеспечивающие безопасный перевод средств между сторонами. Делая покупки в Интернете, оплачивая счета или отправляя деньги друзьям и родственникам, сегодня у потребителей есть много вариантов совершения платежей в цифровом формате.
Рост онлайн-платежей и платежных платформ
По мере развития технологий онлайн-платежи становятся все более распространенным явлением. От широко известных платформ, таких как PayPal, до систем мобильных платежей, таких как Apple Pay, потребители оценили удобство и простоту транзакций через Интернет. лучшие варианты казино с депозитом в 5 фунтов стерлингов также воспользовались этим спросом, позволив игрокам безопасно вносить и обналичивать выигрыши. Такие платформы, как PayPal и Skrill, популярны во многих ведущих онлайн-казино, обеспечивая удобство работы.
Растущее распространение смартфонов также ускорило использование онлайн-платежей. Такие функции, как «нажми и работай» и цифровые кошельки, упрощают оплату с мобильных устройств. По мере того, как все больше предприятий внедряют функции онлайн-платежей, потребители будут продолжать выбирать скорость и простоту цифровых платежей на различных платформах и в разных контекстах.
Виды онлайн-платёжных систем
При совершении цифровых транзакций и онлайн-платежей потребители и предприятия могут выбирать из целого ряда платежных решений и финтех-платформ, каждая из которых имеет свои уникальные процессы и характеристики.
Банковские переводы
Отправка средств напрямую с одного банковского счета на другой позволяет избежать использования сторонних услуг и предлагает более прямой вариант перевода. Банковские платежи позволяют финансовым учреждениям безопасно перемещать деньги между счетами клиентов как внутри страны, так и за рубежом. Однако, как сообщается, Мошенники, занимающиеся банковскими переводами, крадут 700 000 фунтов стерлингов в день у жертв из Великобритании, иллюстрирующий потенциальные риски безопасности при банковских переводах. Дополнительные недостатки могут включать более медленное время перевода, комиссии и ограниченную защиту покупок по сравнению с картами и электронными кошельками. Но для надежных крупных переводов банковские переводы остаются надежными.
Кредитные и дебетовые карты
Платежи по кредитным и дебетовым картам, осуществляемые Visa, Mastercard и другими сетями, позволяют осуществлять мгновенные онлайн-транзакции. Потребители вводят данные карты на сайтах электронной торговли для быстрых цифровых покупок. Средства переводятся от покупателя к продавцу. Недостатки могут включать более высокие комиссии продавца и угрозу безопасности в случае кражи данных карты. Но карты остаются популярными в Интернете благодаря удобству.
Электронные кошельки
Цифровые кошельки такие как PayPal и Skrill, позволяют пользователям хранить средства, отправлять деньги и платить онлайн без повторного ввода финансовых данных. Добавлять деньги и переводить их между сторонами очень просто с помощью этих основных платформ электронных кошельков, которые обеспечивают защиту покупок и быстрые переводы. Взимаются некоторые комиссии, но электронные кошельки обеспечивают удобство оплаты.
Криптовалюты
Новые децентрализованные сети, такие как Биткойн и Эфириум, облегчают платежи в цифровой валюте без участия третьих лиц. Это позволяет повысить анонимность и снизить комиссии по сравнению с традиционным финансированием. Однако волатильность, медленная обработка и ограниченная защита покупок являются недостатками, ограничивающими внедрение. Но криптовалюта предлагает инновационные платежные решения P2P.
Ключевые игроки в экосистеме онлайн-платежей
В Великобритании процветает индустрия онлайн-платежей, обеспечивающая цифровые транзакции для потребителей и предприятий. Вот некоторые из основных игроков:
- Виза и Мастеркард: Эти доминирующие карточные сети повсеместно распространены в Великобритании, обрабатывая платежи по кредитным и дебетовым картам для бесчисленных розничных продавцов и обеспечивая возможность онлайн-транзакций. Большинство потребительских карт Великобритании находятся в этих сетях, которые занимаются утверждением и расчетами продавцов.
- PayPal: PayPal, насчитывающий более 15 миллионов активных пользователей в Великобритании, является лучшим выбором для британских потребителей и предприятий. Это позволяет владельцам счетов безопасно отправлять, получать и хранить средства. Полная интеграция PayPal с такими веб-сайтами, как eBay, делает его привлекательным для онлайн-покупателей из Великобритании.
- Полоса: этот платежный процессор, базирующийся в США, имеет значительный охват в Великобритании, обеспечивая платежи для тысяч онлайн-компаний и платформ. Инструменты Stripe упрощают прием онлайн-платежей для британских компаний, решая такие задачи, как подключение к банку и соблюдение требований. Основными клиентами являются Deliveroo, The Guardian и BBC.
- Барклайс Пингит: Pingit, популярное приложение для личных платежей от банка Barclays, имеет более 5 миллионов пользователей в Великобритании. Он позволяет осуществлять быстрые переводы на банковский счет, используя только номер мобильного телефона или адрес электронной почты. Pingit облегчает денежные переводы между потребителями.
- Apple Pay: система бесконтактных платежей Apple широко поддерживается розничными торговцами в Великобритании. Его принимают и в общественном транспорте, например в лондонском метро. Apple Pay позволяет пользователям расплачиваться в магазинах через iPhone/Apple Watch и совершать покупки в приложениях с помощью сохраненных карт.
- TransferWise: Эта международная служба денежных переводов базируется в Лондоне. Он обеспечивает недорогой обмен валюты и трансграничные переводы для жителей Великобритании, отправляющих деньги за границу. Финтех-компания предлагает банковскую интеграцию и мультивалютные счета.
- WorldPay: Worldpay, приобретенная FIS в 2019 году, является глобальной платежной системой с британскими корнями. Он предлагает услуги платежного шлюза и POS-системы для обычных и онлайн-торговцев в Великобритании и Европе.
Наряду с этими игроками британские финтех-компании, такие как Revolut, Monzo и Starling Bank, подрывают потребительский банкинг и платежи. Криптовалюты также становятся альтернативным способом оплаты среди потребителей Великобритании.
Как работают платежные системы
Современные платежные системы полагаются на сложную техническую инфраструктуру и протоколы для обеспечения безопасных транзакций между сторонами. Хотя особенности различаются, большинство платежных сетей имеют некоторые общие основные компоненты.
При совершении платежа, будь то в магазине или онлайн, детали транзакции передаются в используемую платежную сеть. Это может быть крупная карточная сеть, такая как Visa или Mastercard, система банковских переводов, такая как SWIFT, или сторонний процессор, такой как PayPal. Информация о получателе платежа, сумма и сведения о платежном инструменте содержатся в исходном сообщении транзакции.
Платежная сеть проверяет наличие у плательщика достаточных средств и передает детали транзакции соответствующему финансовому учреждению или банку для утверждения и обработки. Эта авторизация включает в себя проверку на мошенничество, состояние счета и другие факторы.
После авторизации финансовое учреждение отправляет одобренную транзакцию обратно через платежную сеть, что облегчает фактический перевод средств. Этот расчет происходит через существующую банковскую инфраструктуру, а активы переводятся между счетами – дебетование плательщика и кредитование получателя платежа.
Наконец, подтверждение завершенного платежа отправляется обратно продавцу или получателю платежа. Дополнительные шаги, такие как проверка личности или конвертация валюты, также могут выполняться в зависимости от конкретного обрабатываемого платежа.
От авторизации до окончательного расчета цифровые транзакции полагаются на эти платежные сети, координирующие утверждение, клиринг и расчет. Весь процесс обычно занимает секунды для таких методов, как платежи по картам и электронные кошельки. Достижения в области технологий продолжают оптимизировать платежные системы и обеспечивать более быстрые и безопасные транзакции.
Платежные системы на разных онлайн-платформах
Ряд платежных решений и инфраструктуры позволяет осуществлять транзакции на популярных моделях онлайн-платформ.
Веб-сайты электронной коммерции
Основные платформы электронной коммерции зависят от карточных сетей и платежных систем цифровых кошельков, обеспечивающих удобство покупок. Покупатели вводят данные дебетовой/кредитной карты при оформлении заказа, которые авторизуются через API-интерфейсы карточной сети, интегрированные продавцом. Внешние банковские коммуникации облегчают перевод средств между счетами для завершения покупки. PayPal также активно используется в Интернете, что позволяет покупателям мгновенно совершать покупки, используя сохраненные учетные данные. PayPal осуществляет обработку и выплаты на торговые счета. В некоторых компаниях электронной коммерции также растет распространение криптовалютных платежей.
Надежные, знакомые способы оплаты гарантируют, что клиентам будет удобно совершать покупки на разных платформах. Продавцы используют такие системы, как Visa, Mastercard и PayPal, чтобы сделать оплату простой, гибкой и безопасной. Инновации в области платежей продолжают развивать опыт онлайн-покупок.
Услуги по подписке
Платформы подписки используют автоматизированные платежные системы для удобства регулярного выставления счетов. При регистрации клиенты предоставляют данные карты или PayPal/Apple Pay, которые продавцы надежно сохраняют для будущих платежей. Как сообщили в новостяхСлужбы подписки, такие как схемы проката велосипедов, полагаются на эти плавные регулярные платежи для поддержания своих моделей.
Карточные сети и процессоры авторизуют каждую периодическую транзакцию выставления счетов, используя сохраненные учетные данные. Такой подход невмешательства позволяет привлечь клиентов. Платежи по подписке должны обеспечивать баланс между удобством и надежностью.
Одноранговые (P2P) платформы
P2P-сервисы, такие как Venmo, сочетают в себе банковские переводы, сети дебетовых карт и внутренний балансовый учет денежных переводов. Пользователи связывают банковские счета для пополнения баланса своего кошелька приложения. Одноранговые транзакции просто незаметно корректируют балансы. Для мгновенных банковских переводов платформы используют такие системы, как ACH. Некоторые P2P-приложения также позволяют осуществлять платежи продавцам с сохраненных балансов.
Основные принципы оплаты, связанные с авторизацией и расчетами, лежат в основе этих технических реализаций, адаптированных для каждой модели. Платежные инновации адаптируются к развивающимся платформам, опыту и ожиданиям потребителей.
Проблемы в процессе оплаты на разных платформах
Хотя платежные системы позволяют выполнять целый ряд цифровых транзакций, в зависимости от моделей платформ и вариантов использования могут возникнуть определенные проблемы:
- Мошенничество и безопасность: Платёжные платформы должны сочетать удобство со строгими проверками на мошенничество и мерами безопасности. Сайты электронной коммерции сталкиваются с такими рисками, как украденные карты/учетные данные, которые необходимо минимизировать.
- Глобальные платежи: Обеспечение беспрепятственного приема платежей по всему миру и конвертации валюты сопряжено с определенными сложностями. Платформы должны интегрировать системы, поддерживающие транзакции по всему миру.
- Согласие: Платежные системы должны соблюдать различные правила, такие как правила KYC и AML. Обеспечение соответствия требованиям в разных юрисдикциях требует надежных процессов.
- Неудачные/оспариваемые транзакции: Решение таких проблем, как недостаточность средств, споры по платежам/возвраты платежей и отмена транзакций, может оказаться сложной задачей в оперативном плане. Платформам нужны эффективные системы для управления этими исключениями.
- Пользовательский опыт: Сложные процессы платежей раздражают клиентов. Платформы должны оптимизировать процессы, чтобы свести к минимуму шаги и сделать платежи невидимыми, но эффективными «за кулисами».
- Масштабирование громкости: Большие объемы транзакций требуют высокопроизводительной платежной инфраструктуры. Платформам нужны системы, которые надежно масштабируются без снижения безопасности и соответствия требованиям.
- Управление поставщиками: Использование мозаики поставщиков и систем в некоторых случаях приводит к сложностям в партнерстве. Ключевым моментом является тесная координация и интеграция.
- Совместимость: Обеспечение взаимодействия между различными способами оплаты и различными серверными системами может потребовать технической разработки.
Платформы стремятся свести к минимуму эти проблемы, чтобы обеспечить бесперебойный процесс оплаты, соответствующий их моделям и потребностям клиентов. Но в основе платежных систем всей экосистемы лежат элементы управления рисками, глобального охвата, масштабируемости и многого другого.
Инновации, формирующие онлайн-платежи
Новые технологии и тенденции влияют на будущее цифровых транзакций и систем онлайн-платежей.
Блокчейн и криптовалюта
Платежные сети Blockchain, такие как Bitcoin и Ethereum, позволяют осуществлять одноранговые транзакции в цифровой валюте без посредников. Преимущества включают более низкие комиссии, повышенную анонимность и исключение сторонних финансовых учреждений из обработки. Однако массовое внедрение сталкивается с такими препятствиями, как волатильность цен и медленное время обработки. Интеграция криптовалютных платежей на платформах вместе с традиционными вариантами, такими как карты, усложняет ситуацию. Но криптовалюта — это область инноваций в сфере платежей.
Искусственный интеллект и машинное обучение
Искусственный интеллект и машинное обучение используются в платежных системах для улучшения обнаружения мошенничества, анализа транзакций и персонализации обслуживания клиентов. Выявляя закономерности в данных транзакций, алгоритмы машинного обучения могут отмечать аномальные покупки или беспрепятственно аутентифицировать законных клиентов. Эти технологии даже имеют применение в создание удобных для геймеров веб-сайтов с учетом предпочтений клиентов. Искусственный интеллект и машинное обучение, вероятно, изменят безопасность и удобство платежей.
В дополнение к этим технологиям платежную среду формируют такие достижения, как открытые банковские API, биометрия, прогнозная аналитика и смарт-контракты на основе блокчейна. Инновации помогают платформам повысить безопасность, прозрачность и гибкость в условиях меняющихся ожиданий и моделей клиентов. Платежи станут более плавными и надежными, поскольку новые технологии меняют процесс транзакций в онлайн-экосистеме.
Заключение
Онлайн-платежи прошли долгий путь с момента появления электронной коммерции и таких новаторских платформ, как PayPal. Сегодня потребители возлагают большие надежды на безупречный, интегрированный процесс оплаты в рамках множества моделей и контекстов цифровых транзакций. Движущей силой этой эволюции являются неустанные инновации в таких технологиях, как блокчейн, искусственный интеллект, биометрия, сети Интернета вещей и API открытого банкинга.
Эти достижения уменьшают трения, повышают безопасность и позволяют проводить более разумные транзакции с дополнительной гибкостью и прозрачностью. Платежные платформы должны продолжать внедрять инновации, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов и предоставлять адаптированные системы, отвечающие потребностям их моделей, от подписок до одноранговых переводов.
Хотя платежи когда-то были препятствием на пути онлайн-клиентов, быстрые инновации делают транзакции невидимыми, но при этом оказывают огромное влияние на онлайн-платформы. Удобство, скорость, безопасность и гибкость будут только улучшаться по мере того, как новые технологии меняют форму платежей. Будущее выглядит светлым для продолжения эволюции, расширяющей возможности бизнеса и радующей потребителей.
Source: Как платежные системы функционируют на различных онлайн-платформах